Peter K. ist seit fast sieben Jahren glücklich verheiratet. Die Familie hat zwei Kinder im Alter von zwei und fünf Jahren. Seine Frau ist derzeit im Erziehungsurlaub. K. ist als Maschinenschlosser in einem metallverarbeitenden Betrieb tätig und verdient inklusive Zulagen im Monat rund 2.080 Euro (rund 85 Prozent eines Durchschnittsverdieners).


Nach einer Lehre hat er ein einjähriges Praktikum begonnen und später immer bei derselben Firma gearbeitet. Seine Ehefrau Stephanie will nach dem Ende ihres Erziehungsurlaubs im kommenden Jahr wieder halbtags als Erzieherin arbeiten.

Die Riester-Förderung für Peter und Stephanie K.

So errechnet sich der Mindesteigenbeitrag für die maximale staatliche Förderung der privaten Altersvorsorge (verheiratet, ein Verdiener, zwei Kinder):

Da Stephanie sich noch im Erziehungsurlaub befindet, besteht für Sie ein eigenständiger Förderanspruch. Daher hat sie einen Eigenbeitrag zur Riester-Rente zu entrichten. Für 60 Euro Jahresbeitrag erhält Stephanie Zulagen in Höhe von 584 Euro.

Die gesetzliche Altersrente

Da sich die Entgelte während eines Berufslebens sehr verändern, nehmen wir an dieser Stelle von einer Rentenschätzung Abstand. Sie wäre zu ungenau. Schauen Sie einfach auf ihre aktuelle Renteninformation, welche Sie jährlich von ihrem Rentenversicherungsträger (Deutsche Rentenversicherung, Deutsche Rentenversicherung Bund, Deutsche Rentenversicherung Knappschaft-Bahn-See und andere) bekommen. Entscheidend sind hier jedoch nicht die hochgerechneten Beträge, sondern vor allem Ihre bisher erwirtschafteten Rentenanwartschaften.

Sollten Sie bisher keine Renteninformation erhalten haben, können Sie jederzeit bei ihrem Rentenversicherungsträger eine aktuelle Rentenauskunft beantragen. Bei Ehepaaren sollten beide unabhängig voneinander ihre Rentenansprüche überprüfen und sich ggf. an ihren Rentenversicherungsträger wenden.

Vorsorgestrategie

Gerade als Familie muss die Risikominimierung Vorrang haben. Dazu gehört im Regelfall eine Risikolebensversicherung, die in diesem Alter noch preislich akzeptabel auf dem Markt erhältlich ist. Nachdem beide auf Grund ihres Alters und der Neuordnung der Erwerbsminderungsrenten seit 1.1.2001 keinen Anspruch mehr auf gesetzlichen Berufsschutz hat, sollten Sie sich auch über eine private BU-Rente informieren. Hier sollte nicht zu lange gewartet werden, da die Beiträge mit dem Alter überproportional ansteigen.

Zudem ist ein finanzielles Polster für den Notfall anzusparen, welches später für die Vorsorge zusätzlich verwendet werden kann. Hierfür sind Tagesgeldkonten mit einer Verzinsung von etwa 3,5 Prozent derzeit eine geeignete Alternative, da die Familie darauf jederzeit Zugriff hat.

Die Altervorsorge an sich erfolgt in diesem Beispiel über zwei Riester-Verträge. Beide nutzen so die staatliche Förderung. Peter K. schließt über seinen Arbeitgeber im Rahmen der betrieblichen Vorsorge eine private Rentenversicherung beim Versorgungswerk der Metallindustrie ab, aus der er mit 65 zusätzliche Einkünfte erzielt.